El mercado de los pagos digitales en América Latina está viviendo una transformación única en el mercado, ya que ha obligado a los gigantes internacionales a mover sus piezas con rapidez. Durante los últimos años, el avance de las billeteras virtuales y las transferencias inmediatas locales modificó la forma en que las personas manejan su dinero en el dÃa a dÃa, y en este nuevo escenario, las opciones que funcionan sin QR ni alias están ganando protagonismo como la respuesta de las marcas tradicionales de tarjetas de crédito y débito para recuperar el terreno perdido frente a los sistemas públicos y bancarios.
Tanto Visa como Mastercard se encuentran en plenas negociaciones con bancos de la región para desplegar de forma masiva su servicio conocido técnicamente como Account Funding Transactions (AFT). Este mecanismo, operado bajo las soluciones globales Visa Direct y Mastercard Move, permite enviar dinero a cuentas propias o de terceros, tanto a nivel nacional como internacional, utilizando únicamente los dÃgitos de la tarjeta de plástico. El objetivo principal es eliminar la fricción que hoy experimentan muchos usuarios al recargar saldos o mover fondos entre diferentes plataformas financieras.
La respuesta de las tarjetas para mover dinero sin QR ni alias
La urgencia de las procesadoras de tarjetas responde a un fenómeno claro: los sistemas locales de transferencias inmediatas han acaparado gran parte del negocio histórico. En Brasil, el éxito masivo de Pix se consolidó como una referencia mundial que incluso encendió alarmas en Estados Unidos por excluir las redes de Visa y Mastercard. Siguiendo pasos similares, en Argentina la empresa Coelsa anunció recientemente las transferencias mediante tecnologÃa NFC, un sistema interoperable que permitirá enviar dinero gratis entre individuos con solo acercar los teléfonos celulares, prescindiendo por completo de los métodos tradicionales.
Para contrarrestar esta tendencia, el servicio AFT propone una alternativa atractiva: los fondos se acreditan en menos de un minuto, las 24 horas del dÃa y los 365 dÃas del año. Al procesar los envÃos directamente a través de las redes globales de las tarjetas, se superan los lÃmites de horarios y las trabas operativas que a veces imponen los bancos tradicionales. La gran ventaja para el usuario es la simplicidad, ya que se pueden realizar transacciones internacionales de manera inmediata bajo la misma infraestructura que hoy se usa para hacer una compra común en cualquier comercio.
Un aspecto determinante en esta batalla comercial es el modelo de negocio y las comisiones. Mientras que plataformas dominantes como Mercado Pago cobran hasta un 6,99% por enviar fondos a cuentas de terceros desde tarjetas, la nueva solución de Visa y Mastercard promete una tasa de apenas el 1,8% para transferencias con crédito, igualando las condiciones de los pagos comerciales estándar.
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El debate de fondo por los datos y el control de la infraestructura financiera
Detrás de la facilidad que ofrece operar sin QR ni alias, existe una disputa estratégica muy profunda entre los grandes de la industriade pagos por la propiedad de la información. Cuando una persona realiza un pago mediante un código QR local, toda la información de la transacción y el comportamiento de consumo queda resguardada bajo los sistemas y servidores del paÃs. En cambio, si la operación se canaliza a través de las redes AFT, los datos financieros vuelven al control de las marcas de tarjetas internacionales, otorgándoles una ventaja comercial invaluable para el desarrollo de futuros productos financieros.
Bancos y empresas del sector tecno-financiero están pendientes de este despliegue de Visa y Mastercard, ya que se espera que estas nuevas herramientas devuelvan la rentabilidad a un segmento que se habÃa volcado de forma masiva hacia las transferencias gratuitas por alias. Y bueno, al final las facilidades de transferir dinero sin QR ni alias abren un canal muy competitivo donde las billeteras tradicionales y los bancos digitales deberán reconfigurar sus estrategias para retener la relación directa con sus clientes, ya sea en ecommerce o en comercios fÃsicos, en un ambiente en el que el consumidor ya no perdona las demoras ni las complicaciones técnicas al momento de pagar.
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